个人养老金制度释放“扩面”信号　机构加快布局

在试点地区先行实施一年多后，个人养老金制度下一步将在全国范围内全面推广。政府工作报告中提到，要在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。

　　社会对此已有预期。年初人力资源社会保障部就表示，在36个城市及地区先行实施的个人养老金制度，目前运行平稳，先行工作取得积极成效，下一步将推进个人养老金制度全面实施。伴随个人养老金制度“扩面”信号释放，银行纷纷通过推出立减金、现金红包、开展抽奖等一系列活动吸引用户开户，瞄准非试点地区，多家银行也已开始提前布局，拓展潜在客户。

　　“个人养老金试点一年多来取得了很大成效，试点经验应当尽快向全国推广，以扩展这项制度的普惠性。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，将个人养老金制度扩展到全国具有重要意义。一方面，税收优惠可提高目前非试点地区居民家庭的养老财务的实际回报率，夯实应对人口老龄化的社会财富储备；另一方面，个人养老金制度在促进劳动力流动和再配置上有优势，所以有助于促进全国统一大市场的建设。

　　自2022年11月25日启动以来，个人养老金制度试点已一年有余，开户人数不断突破，相关金融产品供给也在逐渐优化丰富。截至3月13日，国家社会保险公共服务平台数据显示，个人养老金产品达743只，包括465只储蓄类产品、185只基金类产品、70只保险类产品、23只理财类产品。人力资源社会保障部数据显示，截至2023年底，开设个人养老金账户人数突破5000万人。

　　记者采访发现，“扩面”信号释放后，多银行已加大推广力度。

　　中国建设银行北京市西城区某网点客户经理告诉记者，目前建行为开户客户带来了立减金的优惠政策，只要进行开户就可以现场领取立减金券，“最近个税汇算正式启动，不少客户都来网点咨询个人养老金税收优惠的情况。随着后续政策的推进，我们行相关金融产品和优惠活动也会进一步增加。”

　　上线微信立减金、现金红包、开展抽奖等一系列活动……当前不少银行都推出了个人养老金开户送礼的营销活动。如，工商银行上海市分行面向首次开立上海地区个人养老金资金账户的特邀客户，推出“开户领50元微信立减金”活动等。

　　“现在，客户在招商银行开通个人养老金账户，可以享受养老产品费率优惠，养老目标基金可享申购费一折优惠，养老理财可享0申购费，同时还可以参与‘养老金大礼包’活动。”招商银行相关负责人告诉记者，让客户在享税收优惠的同时，领养老“四重礼”。

　　“招行开通个人养老金账户的客户数稳步增长，去年末已突破500万户。”招商银行相关负责人表示，来开通个人养老金账户的客户年龄跨度较大，覆盖退休前的各个年龄段人群，整体相对年轻，平均年龄约35岁，普遍具有较强的节税诉求和养老储备意识。

　　在个人养老金产品的选择上，中国工商银行北京市某网点客户经理告诉记者，当前来网点咨询个人养老金的客户，大多会选择波动较小的定存理财产品，如个人养老金专属存款，其次就是理财类产品。

　　除发力试点地区外，瞄准非试点地区，多家银行也已开始提前布局，拓展潜在客户，通过支付贴金券、抽奖、立减金等方式吸引客户进行预约开户。例如，交通银行江西省分行推出“预约有礼”活动，在中国境内个人养老金业务非试点地区参加城镇职工或者城乡居民基本养老保险的客户成功在交通银行完成个人养老金资金账户开户预约，即可通过交通银行微信小程序进行一次抽奖等。

　　尽管市场巨大且关注度颇高，但从部分地区试点到即将走向全国，个人养老金制度仍有一系列问题亟待解决。例如，存在“开户热，缴存冷”现象，同时部分用户反映个人养老金产品购买环节不顺畅、资金账户对接产品有待丰富、支取不灵活。加之当下存款、理财产品收益率较低，也一定程度降低了用户缴存的意愿。

　　对此，南方科技大学副校长金李认为，个人养老金制度后续可以借鉴企业年金模式。通过国家给企业税收优惠方式和企业共担成本，在企业不增加成本的前提下，通过企业配比提高个人缴存意愿。

　　在提升个人养老金吸引力和灵活度方面，中国太保战略研究中心主任周燕芳表示，在保障资金安全和有效管控前提下，建议增加个人养老金提前取出的条件，以满足参与人在发生重大变故及特殊场景下的应急资金需求。同时，探索将子女教育、赡养老人、偿还债务等情形纳入部分领取范围，更好地平衡制度的刚性与灵活性，提高账户资金使用效率。