新能源汽车专属保险破局可待

目前，我国新能源汽车保有量已经突破600万辆，但却一直沿用传统燃油车的相关保险条款。随着新能源汽车占比迅速提升，新能源汽车专属保险一直呼声很高，业界也已经探讨多年。目前，这一矛盾的破局指日可待。

　　近日，中国保险行业协会正式下发《新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》和《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（2021版行业征求意见稿）》（以下简称《专属条款》）。业界认为，《专属条款》更突出新能源汽车特点，有望在一定程度上解决此前新能源汽车赔付率偏高、承保盈利困难等问题。

　　国泰君安证券分析师刘欣琦表示，我国新能源汽车产业在适应产业升级和绿色消费需求的背景下进入快速发展阶段，但与此同时，新能源汽车在车身结构、动力系统、维修保养等方面均较传统燃油车有较大区别，呈现差异化的风险特性，近两年新能源汽车采用传统车险条款的赔付居高不下。

　　此次针对新能源汽车出台的《专属条款》，从保险责任、附加险等进行统一的规范。例如，在主险上扩展了保险责任，明确保障期间包含充电过程、增加了对电池系统及其他出厂设备的保障、将起火燃烧列入意外事故；新设六类附加险，充分体现新能源汽车特点，如电网故障损失、充电桩损失、充电桩责任、智能辅助软件损失补偿等。

　　相较传统燃油车，新能源汽车尤其是纯电动汽车的一个新增潜在风险是电池起火。《专属条款》在意外事故责任中纳入了“起火燃烧”责任。不过，保险法专家沙银华认为，条款中“起火燃烧”是不是包括自燃，目前规定还不够明确，有待进一步厘清。“因为起火燃烧是有前提的，如果是意外事故引发的起火燃烧，那必须是外来的，不是自发的，这一方面可能会留下纠纷的隐患。”

　　安信证券的报告认为，相较于现行规定，《专属条款》不仅将电池、电机、电控悉数纳入保险责任，还保障了其他所有出厂时的设备，以及车辆行驶、停放、充电及作业的全过程，给予了新能源汽车车主最大的保障。除此之外，新规剔除了不适用于新能源汽车的发动机涉水险等条款，而新增了电网故障、充电桩损失等6款专属附加险，相比传统条款中的附加险精简了近一半。新规出台将一定程度缓解和解决新能源汽车保险公司难承保以及车主使用的担心问题，短期来看，由于新能源车险的历史数据及可参考经验较少，险企在产品开发、费率厘定、销售及风控等方面确实存在一定困难，随着《专属条款》正式出台以及保险费率下一步推出，新能源汽车专属车险有望加速推出。

　　随着政策鼓励和技术的不断成熟，新能源汽车的保有量占比还将迅速提升，新能源车险将逐渐成为车险中的重要细分领域。业界认为，保险公司在新能源车险出台的趋势下，将开启全新的赛道，迎来新的市场发展格局。

　　长江证券分析师周晶晶估算，2020年新能源汽车保费规模约为170亿元，主要集中于一线城市。因此，新能源汽车专属车险的推出，短期将主要利好一线城市车险，后续可能推出的专属费率将利好深耕一线城市、大量承保新能源汽车的险企。

　　对于保险公司而言，传统燃油车保险已经进入了行业亏损周期，新能源车险无疑成为新的增量市场，但挑战也有不少，新能源汽车技术还在不断迭代升级，新能源车险的条款也需要与之同步完善，除了应对这些变化，险企还要结合新能源汽车的实际场景、实际用途，从新能源车险的数据、定价、承保、理赔到客户服务等要形成一套综合性解决方案，这考验各家保险公司的能力。

　　刘欣琦表示：“从当前新能源汽车的承保情况来看，新能源汽车的出险率普遍高于燃油车，因此大规模承保新能源汽车将推升保险公司的赔付率。所以，注重经营自有渠道、压降车险费用率的大型险企更有可能实现新能源汽车的承保盈利，有利于提升市场份额。”

　　华创证券分析师张径炜认为，当前新能源车险经验数据积累还较少，各公司整体经营风险相对较大。行业条款及费率准则的制定和出台聚集了全行业的数据和建议，这为各公司经营新能源车险提供了经营标准。

　　由于新能源汽车的特性和风险点与传统燃油车完全不同，因此保障内涵也发生了较大变化。目前，新能源车险费率规定尚未出台，当前新能源汽车费率计算参考传统商车险费率。由于出险率较高等原因，新能源车险整体保费较传统燃油车险高。业界预计，在根据新能源汽车特性而制定的专属费率出台后，费率或将下降。