建设金融强国的宏大叙事里，中国平安能做什么？

　　最近，中央金融工作会议无疑是整个金融行业的核心关键词。首先是10月底的最高级别会议定调建设金融强国、推进金融高质量发展的主旋律，紧接着在一个月内又召开中央金融委员会会议审议重点任务的分工方案。
　　建设金融强国，建设社会主义金融事业的宏大逻辑、行动方案和推进节奏，由此确立。开启社会主义金融事业高质量发展的新征程，既需要直指本质的定调，也需要顶层设计的谋篇；既需要分工实践的部署，也需要主动敢为的落实。贯穿其中的核心价值坐标，正是“为了人民，依靠人民，发展成果由人民共享”的人民性。作为金融领域的领军机构，中国平安集团多次展开深刻学习，以领会人民性对于金融工作的重要意义。而作为平安集团的创始人，马明哲早在去年便撰文重申平安的初心与决心：“金融为民”是金融工作的本色，“为人民服务”是金融工作的价值坐标。回顾平安集团的历程，以人民为核心的理念，很早就根植其中。
　　念民所忧，行民所盼
　　1999年，作为一位完整经历了改革开放与中国金融事业腾飞历程的金融工作者，马明哲主持编写了《平安新价值管理文化——以价值最大化为导向完善平安企业文化》，其中这样写道：“一个国家的强大归根到底来自民族企业的强大，民族企业直接为国家创造财富，为人民生活创造物质，为人民生活提供保障。”在二十多年后，伴随着平安事业达到了新高度，对于金融业发展与人民之间的关系，马明哲也产生了更新的认识，在《坚守“金融为民”本色，书写“人民金融”新篇》一文中，他写下了这样一段话：“从现代中国金融事业发展进程来看，金融工作的人民性始终贯穿其中，发展为了人民，发展依靠人民、发展成果由人民共享。”这段话，来自于马明哲对金融工作基本立场和根本宗旨的理解，也来自于平安事业发展的实践。从“人找人，面对面”的保险业务出发，平安横向展业、纵向做深，把事业扩展成“综合金融+医疗健康”的“OnePingAn”生态版图，以“一个客户、一个账户、一站服务”的模式，实现了覆盖2.3亿客户的数量级。如此巨大的客户服务量级，使得平安集团在综合金融及医疗健康领域所面对的需求，呈现出全方位、多元化、个性化的状态，在这个过程中，各成员公司各展其能，纷纷努力以技术与商业模式创新为手段，一直努力将复杂和问题留给自己，把简单和便捷交给客户。这种“把复杂事情简单化、专业事情通俗化、繁琐事情便捷化”的取向，无疑正是马明哲一直思考与倡导的“金融为民”理念的体现，这也引发了他深刻的思考——平安究竟应该怎样运用自己的能力，让人民共享发展成果，也让平安依靠人民获得更好的发展？在2021年的集团二季度财报里，马明哲通过董事长致辞给出了答案：“我们要让客户无论是‘买房、买车、买保险’，还是‘投资、储蓄、信用卡’，各种金融及生活服务都可以一站式解决，让客户因为平安的专业服务享有‘省心、省时、省钱’的综合金融消费体验。”
　　以此为开端，如何打造中国平安的“三省”能力，就此成为整个集团一项重要的系统性课题。
　　“三省”是如何炼成的
　　经过近三年的能力建设与创新探索，近日，平安集团联合外部权威咨询机构发布了首份《平安集团三省能力价值报告》。这份报告，围绕康养生态、车生态、投资理财、信贷产品、保险产品、综合服务六大主题，以平安集团12家成员公司的51款三省主力产品作为研究对象，通过市场趋势洞察、客户满意度调研、行业同类产品对比和平安产品服务的剖析，全景式地展现了综合金融及医疗健康领域的前沿趋势，更从“省心、省时、省钱”三个维度，总结了全社会对于金融产品的需求。假如展开这份报告详细阅读，会自然而然地得到一个结论：平安对于客户需求的挖掘之细，对人民需求的关注之深，不仅超越了行业，更超越了普通的商业语境。保险，是平安集团的起始业务。历经三十多年，保险产品的本质虽然变化不大，发展却日新月异。这种变化带来的新需求，在平安的各个险种中，体现得格外明显。在车险领域，平安的车险及服务生态的覆盖面和时效，位于行业前列，这背后的原因，就在于车险早已从单纯的费用竞争，转为服务品质的竞争。在健康险领域，打通了健康服务+保险服务的闭环，已经成为时代趋势，而长期寿险中的个人养老金保险潜力巨大。根据这种需求的变化，平安的健康险通过专属家医链接全流程理赔服务，实现了理赔就医一体化；平安人寿的三款长险产品则都可以对接居家养老、臻颐年社区养老和保险金信托服务，从解决养老和医养痛点方面来看，产品吸引力领先同业；养老险则为老人、孩子和外籍人员提供暖心赔服务，打造显著差异化优势。无论是专业人员服务、投保理赔便利，还是医疗费用垫付、保费优惠，都有着共同的指向——省心、省时、省力。随着改革开放的进程，我国的高净值人群日益增多，这一部分人民群众对多元化资产配置和专业投顾服务的需求快速增长。这推动金融市场明显呈现出“超储”、存款定期化、固收产品占主导、养老FOF提速、被动投资兴起等行业变化。基于这样的市场现实，平安理财推出的卓越稳健系列产品，在收益和稳定性方面都有着突出表现，而平安基金的财富宝货币基金保持了较好的长期收益率，以及较低的运作费，在行业竞品内有着显著的优势。这些专业、稳健的特征，强流动性又有竞争力的收益，共同的指向还是——省心、省时、省力。我国社会的老龄化程度日益深化，推动着康养成为市场公认的朝阳产业。而在大格局下，未病预防的消费需求、线上化的医疗需求，都成为人民健康管理意识觉醒的产物。更重要的是，在90%选择居家养老、7%依托社区养老、3%选择机构养老的“9073”格局下，如何满足这些需求，既是对行业的考验，也是对人民福祉的深切关注。对平安的康养助力产品进行观察可以发现，在平安健康旗下，平安家医的转诊服务与响应时效有着速度和细节上的明显优势；而平安人寿臻享RUN产品，无论在服务场景、医疗资源还是在启用门槛上均领先同业。作为特色产品，平安居家养老覆盖了市场上现有的丰富服务场景和项目，高品质康养产品“颐养年”则聚焦超品质定位，在社区环境、地理位置和管家配置上，均位居行业第一梯队。这些专业程度极高的资源、及时响应的服务时效，以及对应的性价比同样指向了省心、省时与省力。信贷是金融服务的重要组成部分，就需求侧而言，整个市场正在面临由增量向存量转型的阶段，由此带来的结果是竞争加剧，同时对线上化、针对特殊场景的定制化、灵活性和一站式服务的需求，也从过去的“加分项”，变成了金融机构的“必选项”。在平安集团，本着这些现实的需求，所有的主力信贷产品都匹配了对应服务，比如平安银行的新一贷，不仅有着业内领先的线上化水平，也有着消费用途的高额度；陆控微营贷则在授信额度、贷款方案和放款时效上领先同业；在证券服务领域，平安证券的融资融券业务在行业内首创了浮动利率制，对于投资者而言，灵活、生效快速的利率，相比其他券商具备明显的优势。无论是贷款的高额度、便利的审批放款流程，以及还款时的多项优惠，指向的还是省心、省时与省力。从报告的分析中可以看出，放眼全世界的金融业发展潮流，综合金融不仅达到了3.1万亿美元的巨大规模，也早已是大势所趋，在这当中不仅有传统金融机构，也有金融科技公司和综合生态平台企业这些新入局者。“新旧势力”沿着各自的专长能力，开启了新一轮的竞争。作为国内综合金融服务的领军者，平安以VIP一站式客服创新服务模式，打通了银、信、产多个金融产品服务能力，大大提升了综金服务的便利性。以保险金信托为代表的综合金融产品，凭借设立门槛低、设立时效快，协同效率高的优势，成为了行业内市场规模最大、服务客户最多的领先者。顶级私行的经营服务体系，除了拥有围绕客户家族需求的六大家族办公室，其中健康管理办公室的服务体系，更是业内独家的存在。极高的保密程度、便利程度、服务温度以及一体化程度，聚焦依然是省心、省时与省力。从保险、信贷到综合服务，平安在这些业务领域都建立了领先行业的“三省能力”，这也带来了一个直接的问题：这样的“三省”能力，究竟是怎样炼成的？答案很简单：平安的实践，正是对人民性的实践。面向2.3亿的广大人群，为其提供“三省”的服务。其本质就是提供高品质、有性价比、便利可及的金融服务；就是把发展的成果让人民共享；就是在落实金融的人民性。沿着本次金融工作会议的新精神看待平安的“三省”能力，还有另一层含义。加大服务的广度，提升服务的质量，这同样是中央对金融业提出的要求——需要不断提升金融覆盖广度和服务能力，充分满足人民群众多层次、多样化的金融消费服务和保险保障需求，因此，本次金融工作会议特别提出，金融业要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，努力提供高质量金融服务。仔细品味平安所投身的这些领域，也恰好契合了金融工作会议提出的五大篇章之重点所在。通过AI智能贷款解决方案，对小微信贷业务效率的提升，通过务工意外险、“医疗费用支付+就医服务”等产品服务新市民群体，这是对普惠金融的契合。通过“保险+健康管理”、“保险+居家养老”、“保险+高端养老”三大“保险+”服务，解决老龄化挑战与“看病难、看病贵”问题，让医养创新、养老金融发展成果惠及更多人民群众，这是对养老金融的契合。大力发展绿色信贷、打造“绿色金融+投行”的生态布局，从碳账户、绿色信用卡、绿色理财到与地方政府在绿色金融上进行合作，这是对绿色金融的契合。利用业内独有的行业银行架构，精准滴灌专精特新企业；针对成熟期科技型企业，通过并购融资业务，积极接入企业基于主营业务的产业链横向、纵向、跨境并购等，这是对科技金融的契合。最为重要的是，作为国内最早重视数字化并开展数字化转型的领军金融企业，在步入数字化时代后，平安更是借助物联网、大数据、人工智能等技术，建立数字化经营思维，以提升金融服务的可得性、易得性。与此同时，平安还通过数字口袋、开放银行、财资平台、平安好链、星云物联网平台等一系列产品和平台，向用户输出一整套数字化经营工具，帮助企业打通信息流、资金流、物流，实现企业数据的共同经营，让数据成为有价值的资产，让客户和用户也能享受到数字经济时代的红利。
　　以“三省”为抓手，马明哲和众多平安人脚踏实地、矢志不渝地践行“以人民为中心”的发展思想，完成着社会主义特色金融事业“念民所忧，行民所盼”的使命，以实际行动书写了“金融工作为了谁”的答案：为了人民、依靠人民、发展成果由人民共享。
　　人民性是金融企业的发展之源
　　近年来，政治性、人民性逐渐成为金融业的鲜明价值取向。
　　在这样的背景下，行业内也出现了“金融的人民性与金融机构的商业价值对立”，“人民性就是单纯做奉献”等观点。但无论是从平安集团这种金融业领军企业的实践来看，还是从理论角度进行探讨，这样的观点都是站不住脚的。金融的人民性集中体现为高质量地服务人民，以人民的需求为企业发展的指引，而在商业的语境里，人民的需求正是市场的需求。就平安高达2.3亿的用户量级而言，服务这2.3亿用户，就意味着服务着中国六分之一的人民群众；让这2.3亿用户的生活更美好，就意味着让中国六分之一人民群众的生活更美好。
　　同样，依托这2.3亿用户，就意味着依托中国六分之一的人民群众；依靠着2.3亿用户构成的市场，就意味着依靠着中国六分之一的商业市场，就意味着平安找到了国内规模最大的商业市场。因此，不仅不能用零和思维来理解人民性与商业价值之间的关系，反而要以辩证统一的思维来看待两者之间的关系——人民性与商业价值不是此消彼长的对立，而是共生共荣的共赢关系。沿着辩证统一的思维，我们还应当想到：广阔的人民群众，正是企业的发展之源。从平安35年的发展历程中，我们可以清晰地看到这个结论得到了反复的加强与印证。早在1999年，马明哲就曾经如此写道：“中国的崛起是一个不争的事实，中国崛起的背后，一定是以几家全世界最杰出、最优秀的企业作为支撑，平安必定是其中的核心企业之一。”24年前的这段话，定格在平安的历史中，也一次次在平安的发展中再现。回首来时路，平安的诞生，得益于改革开放的时代浪潮，也得益于国泰民安的社会环境，更得益于走了一条“为服务人民而生，因服务人民发展”的中国特色金融之路。为人民服务，是社会主义金融事业取得历史性成就，发生历史性变革的决定性因素，是战胜一切艰难险阻、应对一切不确定性的最大确定性、最大底气、最大保证。也正是因为背靠人民群众，平安才一次次取得了超越行业、穿越周期的市场表现。35年来，平安不仅经营业绩稳健增长，实现资产、营收、市值等指标年均逾20%的复合增长，公司资产也达11万亿元，成为全球资产规模最大的保险企业之一。观察更细一层的经营数据可以发现，中国平安实现净利润增速远超市场，复合增速达27%，同期的市场行业指标中，最高也仅为21%。近三年，平安的ROE始终保持17%以上，领先同期上市保险企业和上市银行的ROE表现。正是牢记为人民服务的使命，对民生需求的持续洞察，对报效国家与社会的责任感，才长久地驱动马明哲和平安在商业和科技上不断创新，孜孜以求，挑战极限。在平安创立30周年时，马明哲曾经在致辞中这样写道：“三十而立，我们愈发体会到，企业的发展与国家的命运紧密相连，与社会的发展休戚与共，平安的成长，得益于国家富强，得益于社会繁荣，得益于百姓对美好生活的向往和追求。如今，社会主义金融事业高质量发展的新征程已经开启。金融的“人民性”，既是国家对金融业服务产业经济全局的期许，是责任与使命，同时，也更是中国平安更大的发展机遇和空间。成为中国金融事业高质量发展的范本，这让下一个35年的平安更加值得期待。