中国人寿财险探索创新“绿色保险” 着力书写绿色金融文章

　　二十大报告中提出，“中国式现代化是人与自然和谐共生的现代化”“要加快发展方式绿色转型，实施全面节约战略，发展绿色低碳产业，倡导绿色消费，推动形成绿色低碳的生产方式和生活方式”。
　　2023年中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。绿色金融已成为撬动绿色发展的重要力量。
　　作为金融央企，“十四五”伊始，中国人寿财险已将“绿色”理念融入自身重大战略决策，积极部署、有力落实，逐步探索绿色发展新路径，推进金融保险业务和绿色发展相融合。在稳中求进总基调和新发展理念指导下，该公司积极探索，聚焦绿色保险的产品端、投资端和运营端，为“绿水青山”注入金融活水，持续构建绿色发展的顶层设计与实施路径，以肩负服务国家绿色发展大局之责任，把握绿色发展衍生之新兴机遇。
　　多措并举 服务“双碳”市场
　　《银行业保险业绿色金融指引》（简称“《指引》”）明确指出保险机构需要构建与推动绿色金融发展相适应的组织管理体系，并明确提出落实自身运营碳中和的发展目标。以专业化的运营管理机制统筹、支撑服务“双碳”战略落实执行，并深入贯彻执行自身减排的责任，是“双碳”目标下经营工作行稳致远的内在保障。
　　为顺应绿色发展趋势，中国人寿财险持续加强绿色发展的顶层设计，目前已研究制定了公司《“十四五”服务“双碳”战略专项规划》，以负债端、投资端、运营端具体目标为支撑，以“四新四提升”为抓手，从产品、投资、服务、技术、市场、渠道、组织、运营着手，形成服务“双碳”的具体路径规划。
　　在组织架构、制度机制设置上，已构建了包括董事会及专业委员会在内的绿色发展组织管理架构，将绿色发展指标融入公司重点工作和经营管理，并持续完善绿色保险统计体系。
　　目前，公司已开展绿色金融特色试验区试点，结合系统内机构绿色发展基础与发展意愿，确定了三个试验区，鼓励机构结合当地政策优势和区位特点，探索各具特色的绿色发展模式，并投入一定资源支持。
　　“双碳”目标实现是发展绿色金融的重要目标，在“自上而下”的政策引领与“自下而上”的市场实践中，作为绿色金融重要组成部分的绿色保险、绿色投资呈现快速发展态势。数据显示，2018至2022年间，绿色保险保障总金额101.7万亿元；绿色投资规模近1.2万亿元。
　　当前我国绿色保险市场实践正处于自主创新、多点开花的试点时期。随着新型绿色保险产品的开发与实践运用，全国各地的绿色保险种类覆盖范围不断延伸。绿色保险产品与服务逐渐呈现“多层次、全产业链”的综合性发展趋势。
　　中国人寿财险始终将发展绿色保险作为产品服务升级的重要方面，不断丰富绿色保险产品服务种类，积极推进环境污染责任险、气候保险、农业巨灾保险、风光保险、绿色建筑保险等领域布局，新能源车险紧跟市场，碳汇保险试点取得显著成效。所涉领域已覆盖推进“双碳”目标下大部分关键领域，从风电、光伏等新能源体系，到建筑、交通等重点用能领域，再向智能物流、低碳农林等新兴绿色领域延伸，绿色保险产品创新基础初步搭建。
　　数据显示，2023年前三季度，中国人寿财险累计为绿色产业企业提供风险保障超3.85万亿元，为超2500家企业提供环境责任风险保障。以环境污染责任保险（简称“环责险”）为例，该公司积极拓展环责险保障范围，持续提升对绿色发展的风险保障能力。环责险是我国目前治理环境风险最具代表性的绿色保险产品之一，环责险一方面有利于降低企业经营风险，帮助企业在发生环境污染事故后尽快恢复正常生产，另一方面有利于减少环境治理成本和行政监控成本，从而减轻政府负担。
　　作为严密防控环境风险的重要举措，“十四五”规划提到，在高风险领域推行环境污染强制责任保险。2021年7月，深圳市生态环境局联合深圳银保监局印发《深圳市环境污染强制责任保险实施办法》，标志着环责险正式进入“强制”时代。
　　据悉，深圳市新版环境污染强制责任保险扩大了保险责任范围，提高了保障额度，降低了产品费率，强化了风控服务要求，并根据各企业不同的风险系数，设置应当最低投保的保障限额。同时，新版产品进一步突出了强制性，即深圳市生态环境局根据辖区内企业环境风险情况，公布了需要强制投保的高风险企业名录，并对名录进行定期更新，对相关企业进行执法检查。
　　自新版环境污染强制责任保险产品正式上线以来，中国人寿财险深圳市分公司累计为278家企业承保新版环境污染强制责任保险，总风险保障达5.13亿元。累计为投保企业义务提供环境风险评估及隐患排查服务219次，有效助力企业实现风险减量。
　　为扎实履行保险公司责任，促进城市生态发展。中国人寿财险四川省分公司推出了东安湖水质保险项目。该项目采用了“保险+风险管理服务”的模式。保险期间内，如发生自然灾害或突发意外事故导致东安湖水质监测指标低于III类水质，在触发保险责任后，保险公司将按照保险合同约定对实际产生的污染清理费、控制污染物扩散费用等进行赔付，最高累计赔款额为1000万元。同时，通过聘请第三方水质风险管理机构，提供水质风险跟踪、预警和管控措施建议等服务。不仅如此，还组织公司员工成立了“志愿护卫队”开展定期巡查清污工作。通过“人防+技防+保险”手段，不仅能在治理过程中提供专业研判及时跟踪，还能在东安湖突发水质污染事件时，依据协议迅速理赔，及时弥补水质污染处置带来的经济损失。
　　为应对气候变化、支持环境改善，发展巨灾保险、完善巨灾风险管理体系也成为财险业支持碳中和所达成的共识。2023年截至10月底，中国人寿财险承保了河南、广东、浙江、山西、广西、宁波、厦门等多个省市巨灾保险项目，并积极推广地震巨灾共同体产品，为地方政府和人民群众提供巨灾风险保障超过102亿元。
　　“聚焦国家重大战略、全力服务‘双循环’新格局”是保险业发展重点，尤其是在“双碳”目标下，保险业作为巨大的机构投资者是支持绿色投资、带动资金流入的关键力量。
　　除绿色保险产品外，中国人寿财险还积极承担绿色投资责任，通过多项投资品种充分发挥保险资金优势，参与绿色投资。例如，截至2023年9月末，中国人寿财险参与绿色投资资金规模约54.8亿元，其中标准化产品投资规模约30.62亿元，包括各类绿色债券（含碳中和债券）、新能源相关行业股票；另类投资规模约24.18亿元，包括债权投资计划、资产支持计划、信托计划、股权投资计划、股权投资基金等，覆盖“双碳”战略、绿色出行、水电、垃圾焚烧发电、环保技术升级等多个绿色领域。2023年2月，中国人寿财险以自有资金投资中国人寿双碳基金一期（账面价值3.81亿元），以投资双碳领域新兴科技创新企业为目标，推进绿色转型，促进“双碳”目标实现；2023年4月，委托国寿投资公司，以股权投资计划形式投资于北京京港地铁有限公司股权（账面价值约10.12亿元），服务低碳出行，促进绿色发展。
　　碳汇保险 助力“绿水青山”
　　中国人寿财险不断加快绿色保险体系构建与业务发展，保障国家生态文明安全。围绕“双碳”目标，中国人寿财险不断丰富绿色保险供给，增加产品服务种类和保障范围，创新开发林业碳汇保险、海洋碳汇保险、农业碳汇保险、湿地碳汇保险、草原碳汇保险等五大生态系统碳汇产品，实现了生态系统碳汇保障的有效覆盖。
　　林业碳汇保险，是指以林业碳汇方法学为基础，分析研究投保区域不同植被固碳能力并将其作为碳汇损失标的，同时运用遥感科技手段定点监测反演，以大数据为依托，形成区域森林固碳能力体系化与数字化模型；并结合试点区域林业风险情况与灾后碳汇能力损失量值情况，设定合理的赔偿标准。
　　2021年4月26日，全国首单林业碳汇保险在福建省龙岩市新罗区试点落地，为新罗区提供2000万元碳汇损失风险保障。试点取得成效后，中国人寿财险积极将试点经验复制推广至全国各地，目前已在福建、广西、广东、云南、甘肃、安徽、内蒙古等省（自治区）推广落地，累计提供碳汇风险保障超亿元，为保险业服务国家生态战略、助推国家“双碳”目标达成提供有效模式和路径参考。安徽省宣城市是国家林业和草原局确定的全国林业改革发展综合试点市，全市森林覆盖率58.21%，林木绿化率61.52%，中国人寿财险宣城中心支公司为该市宣州区宛陵林场和泾县马头国有林场森林提供5000万元碳汇风险保障，可以有效弥补因自然灾害、意外事故、病虫害等造成的林业碳汇损失。中国人寿财险上海市分公司则在今年6月开发了林木碳汇指数保险，旨在发挥保险分散风险和经济补偿的功能作用，对增强森林碳汇能力、推进实现“碳中和”等方面具有重大意义。
　　2023年，中国人寿财险龙岩市中心支公司在全国首单林业碳汇保险的基础上，进一步探索生态产品价值实现新路径，打造林业碳汇项目开发新模式，再次创新推出“林业碳汇保险+”服务项目，于8月10日实现全国首单正式落地，为龙岩市新罗区国有林场及九龙江国有林场碳排放权交易价值提供891万元碳汇损失风险保障。
　　基于林业碳汇保险的研究与项目拓展经验，中国人寿财险积极推进海洋碳汇保险、农业碳汇保险等相关项目。
　　2022年5月，中国人寿财险山东省分公司和威海市中心支公司两级联动，结合国内外海草床碳汇的最新研究成果，与政府、行业、科研等领域多方论证，利用海草床生长环境、海草床损毁及修复等海洋大数据，参照海草床碳汇能力、碳汇市场交易价格等，量身定制了海草床碳汇指数保险方案，并选取北方海草的典型分布区——威海荣成市试点落地。
　　国内首款商业性海草床碳汇指数保险的成功落地，可有效化解海草床灾害风险，填补了海洋生态系统碳汇保障的空白，借助保险杠杆，将损失补偿用于对灾后海草床碳汇资源救助、生态保护修复等生产活动，为激活蓝色生态链注入新的动能。
　　2022年6月，中国人寿财险在威海乳山市、文登区落地牡蛎碳汇指数保险，累计为3个国家级海洋牧场提供了180万元的风险保障；2022年11月，凭借前期投保的牡蛎碳汇指数保险单，企业在威海市商业银行成功申请贷款100万元，成为全国首个通过“海洋碳汇保险+信贷”模式获得贷款的企业。通过碳汇指数保单的质押，为银行降低了信贷风险，重构了银行质押业务流程，一定程度化解了小微企业转贷、续贷融资难的问题。2023年，中国人寿财险东营市落地海产品养殖碳汇指数保险，并得到当地财政资金支持，为农户提供了236万元的风险保障。
　　农业汇碳保险方面，中国人寿财险着力攻坚，加大产品研发力度，亦取得新的突破。2022年8月17日，全国首单农业碳汇保险在福建省宁德福鼎市试点落地，为福鼎市30万亩白茶茶树提供300万元碳汇损失风险保障。农业碳汇保险将科技创新与数字赋能融入乡村振兴战略，为地方特色农业产业高质量发展提供有力保障，成功探索出一条“乡村振兴+绿色发展”新路子，开启了农业“双碳”工作的绿色新画卷。
　　此外，为加强红树林保护区风险管理，积极助力近海生态系统建设，中国人寿财险在全国率先推出红树林蓝碳生态保护保险，通过保险创新为宝贵的海洋蓝碳资源提供有力保障。2022年9月14日，全国首单红树林蓝碳生态保护保险成功落地，为福建省福鼎市3750亩红树林提供1875万元损失风险保障；不仅助力福鼎市林业产业质量提升、生态安全保障工作落实，助推乡村振兴及普惠金融试验区的建设，更为保险助推乡村振兴战略和绿色发展战略提供了新模式，起到了积极作用。
　　科技赋能 护航绿色保险
　　“双碳”目标下，我国经济社会的发展理念、发展模式和发展结构都将发生深刻变革。保险业作为经济金融体系的重要资金来源和市场经济的重要基础制度，也要因势而变，积极构建服务“双碳”战略的绿色发展新格局。
　　丰富的绿色保险产品，离不开坚实的技术保障和持续的科技创新。中国人寿财险利用科技赋能绿色保险，从绿色销售、绿色运营、绿色办公等方面找准发力点，加强线上化、智能化、自动化应用，全力推动公司发展绿色转型。
　　在移动端，中国人寿财险全新打造集招募、获客、学习、营销、商圈、管理于一身的国寿天财（安心版），平台注册用户数突破10万人，推动实现车险线上化出单量占比超75%、非车险移动出单量占比超30%；上线“车e销”车险极速报价出单工具，利用OCR、人脸识别等技术，支持敏捷信息采集和快速电子出单，出单时长缩短49%；上线“非车e销”非车险配置方案，基于销售场景实现产品责任灵活配置、快速审批、快速上线，实现投保全链路无纸化、线上化、智能化。
　　记者从中国人寿财险了解到，该公司服务气候风险的“风险补偿+风险减量管理”体系初建，不断提升保前精准风勘、保中防灾防损、灾前监测预警、灾后查勘理赔的全流程数字化防灾防损服务能力。
　　在理赔端，中国人寿财险通过AI图片智能定损、狗脸识别、轮胎破损分类识别等技术有效降低理赔运营成本的同时，探寻汽车“低碳修复”技术，助力建设可持续发展与节约型社会。
　　低碳保值维修理念持续深化，明确低碳维修企业准入管理和理赔操作细则，推动事故受损原件修复替代更换，截至目前，低碳修复配件累计超64万件，涉及金额超28亿元。中国人寿财险新疆分公司积极搭建低碳修复合作平台，与低碳修复第三方公司及汽车凹陷无痕修复公司建立合作关系，采用专业设备和专业恢复技术，将传统汽车维修过程中易损塑料件、铝制件、灯具、轮辋等配件，通过专业设备和技术手段进行恢复，使修复后的配件对汽车原有性能及外观相同，有效减少更换配件的整车维修模式，助力减损降赔和绿色低碳发展。
　　此外，中国人寿财险大力推广RPA流程机器人应用，当前累计已上线超400个自动化流程，累计节省人工操作时间近50万个小时；将“AI”技术与流程机器人“RPA”有机结合，致力打造流程机器人与业务场景的深度融合，全新推出了“AI+RPA”和企业级流程机器人。持续推进短信降本增效专项治理，引入AIM短信，进一步丰富短信发送内容，2023年截至目前，已完成9个短信服务切换至短链，3个车险短信服务发送整合。
　　为全面贯彻落实青海省政府生态环境保护和生态文明建设重大战略决策部署要求，主动融入青海省生态文明高地建设布局，中国人寿青海省分公司立足保险主业，积极探索和丰富绿色低碳保险产品、服务供给，于2023年6月16日正式上线“绿色车险”、“绿色家财险”和“绿色低碳生活平台”等一系列绿色保险组合方案。
　　“绿色低碳生活平台”是青海省内首个面向保险客户推出的低碳平台，该平台以保险绿色积分体系为依托，以个人碳能量账户为核心，将多种保险场景与节能减排相关联，客户通过在事故车维修时选择低碳维修和再制造件应用等方式获得中国人寿财险青海省分公司给予的碳能量赋分，通过权益平台将碳积分以绿色服务（新能源车辆充电优惠券、乘公交车兑换券等）及绿色产品（以积分兑换保险折扣，如“绿色家财险”等分散型非车险业务）等方式反哺、回馈消费者，引导和激励消费者积极使用“绿色车险”。自今年6月16日上线以来（截至10月末），共有约1873余位客户响应并签署“绿色倡议书”，理赔端累计使用低碳维修件1343件，减损金额267.04万元，使用再制造件19件，共计减碳376805KG，赋予客户碳积分75851分。该方案的推出是中国人寿财险青海省分公司主动探索绿色低碳生活，培养绿色消费模式上迈出的重要一步，为用户提供了更多选择、更优服务和更高保障。
　　目前，新型绿色保险逐渐深入全产业链的各个环节，以满足生产经营过程中的不同需求。随着“双碳”目标提出后绿色产业加快发展、传统产业转型升级，过程中释放新的风险管理需求，推动了绿色保险再上新的台阶。同时，金融科技的赋能，为绿色保险创新提供了更多可能。
　　人不负青山，青山定不负人。
　　尊重自然、顺应自然、保护自然。中国人寿财险已将强化绿色低碳运营理念厚植于心，积极落实节约用电、节约用水、节约办公费用、健康出行等绿色常态化运营要求，试点推动绿色采购实施机制。
　　新发展阶段，推进“双碳”工作是破解资源环境约束突出问题、实现可持续发展的迫切需要，是我国经济从要素数量驱动向要素质量与创新驱动转化的内在要求，也是站在人与自然和谐共生的高度共谋发展的重大战略。中国人寿财险将牢固树立和践行绿水青山就是金山银山的理念，发挥好金融央企责任担当，发挥保险保障功能，服务双碳经济，不断注入绿色发展新动能，助推经济高质量发展。