32张罚单因何砸向大银行和险企

截至今年6月17日，银保监会已对32家金融机构开出罚单。对比2021年38张罚单，今年上半年处罚的机构，已经接近去年全年。被罚原因中，银行部分数据未报和漏报是重点。

　　银保监会网站上，行政处罚分为银保监会机关、银保监（局）本级和银保监分局本级三大类。今年上半年，银保监会机关共罚款1.07亿元，平均每份罚单罚款334万元。与2021银保监会机关每份行政处罚平均罚没金额0.26亿元相比，虽然下降幅度较大，但罚款的频率更勤。

　　银行要聚焦问题多发环节和人民群众反映强烈的领域，加强声誉风险管理。这是银保监会2021年末对各银行提出的要求。但今年，被处罚事例仍令外界感到震惊。

　　从处罚事由角度看，首先，涉及银行贷款信息披露违规问题成为银行违规“重灾区”；其次，理财服务也是监管关注的焦点；“给予投保人保险合同约定以外利益”、营销宣传存在夸大以及误导等行为则是保险公司违规的“重灾区”。

　　银行大额罚单接连不断，理财公司夸大宣传

　　在银保监会机关的处罚记录中，单笔罚款最多的是光大银行（601818.SH）和民生银行（600016.SH），同在2022年3月21日被罚款，金额均为490万元。这两家银行被处罚的原因均是EAST系统数据质量及数据报送存在违法违规。

　　EAST系统是银保监会开发的检查分析系统，要求各银行将资金交易信息、理财产品的购买信息、账户的明细等资料上传。通过EAST系统，监管机构能获得真实的银行存贷款利率、各种业务收费等数据，可以查出疑点数据，挖掘一些隐藏的问题。

　　因相同原因被罚款的还有多家银行。3月21日当天，共有21家银行被处罚，金额合计达8760万元。被处罚的原因同样是银行的EAST系统数据质量及数据报送存在违法违规，包括漏报不良贷款余额、漏报逾期90天以上的贷款余额、不良贷款余额存在偏差等应报未报和漏报现象。

　　在这21家存在EAST系统数据问题的银行中，还包括中国银行（601988.SH）、农业银行（601288.SH）、邮储银行（601658.SH）、工商银行（601398.SH）、交通银行（601328.SH）和建设银行（601939.SH）这6家国有大型银行。

　　其中，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行还出现2018年违规事件至今未处理的情况，问题遗留4年未得到解决。具体是哪些问题，并未具体披露。

　　除六大国有银行外，涉及EAST系统数据违法违规的还包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行这3家政策性银行；中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、招商银行、兴业银行、广发银行、平安银行、上海浦东发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行这12家股份制银行。

　　另外，民生银行、光大银行和中国银行还存在理财业务违法违规现象。

　　2022年以来，光大银行及旗下公司合计被罚款约1320万元，包括光大银行合计被罚890万元、光大理财有限责任公司被罚430万元。被罚原因方面，光大银行是产品集中度超标、托管业务操作管理不到位；光大理财是公募理财产品持有超额，理财产品宣传不一致、不准确。

　　而民生银行近年来“吃罚单”不断。2022年，民生银行的被罚原因中，还涉及“面向非机构客户发行的理财产品投资不良资产”。早在2021年7月，民生银行理财问题就曾被银保监会开出1.145亿元的罚单，违规的31项业务中，涉及大量理财相关业务，这也是2021年银保监会开出的商业银行行政处罚中，单笔罚金最高的罚单。

　　再看中国银行，其旗下公司因理财业务违法违规合计被罚款660万元，包括中国银行被罚200万元，中国银行全资子公司“中银理财”被罚460万元。被罚原因方面，中国银行是理财业务出现“老产品规模在部分时点出现反弹”行为；中银理财的理财业务中，有公募理财产品持有单只证券的市值超过该产品净资产的10%，全部公募理财产品持有单只证券的市值超过该证券市值的30%，以及开放式公募理财产品杠杆水平超标等违法违规事例。

　　根据相关规定，银行的存量理财产品方面，商业银行可以发行老产品对接存量理财产品所投资的未到期资产，但应当严格控制在存量产品的整体规模内，并有序压缩递减。单只理财产品持股仓位10%、全部公募理财产品持有单只证券的市值不超过该证券市值的30%等内容，也是监管硬性规定。

　　3家保险公司被罚175万元

　　中美联泰大都会人寿保险（以下简称“中美联泰”）、中国出口信用保险公司（以下简称“中国信保”）和中信保诚人寿保险（以下简称“中信保诚人寿”），这3家保险公司上榜2022年被罚名单，分别被罚94万元、51万元、30万元，共计175万元。

　　罚款金额最大的保险公司是中美联泰。公司电销中心的外呼业务存在保险责任表述不清晰、夸大保险责任等误导消费者的行为等被银保监会罚款94万元。电销误导消费者的违规行为共涉及业务166笔，保费57.62万元。涉及的电销中心包括北京、广州、深圳、沈阳、上海、重庆6个地区，8个网点。

　　此外，还有3家公司被中美联泰“牵累”。2022年领罚单的信用卡公司有3家，分别是华夏银行股份有限公司信用卡中心、广发银行股份有限公司信用卡中心、兴业银行股份有限公司信用卡中心，均被罚款10万元。被罚原因均是在代理中美联泰的保险销售外呼业务中，存在夸大保险责任等销售误导行为。

　　有业内人士称，电销是保险推广非常重要的渠道，业内销售人员的综合素质参差不齐，也反映出了公司内控不完善的现象，在监管日益趋严的大环境下，整治保险行业的市场乱象一直是保险监管部门主要目标之一。

　　而中国信保因准备金计提错误、保险费率执行管控不严格，收了51万元罚单。

　　中信保诚人寿领到了2022年的第一张罚单，该公司是中信集团旗下的金融公司之一。处罚决定书显示，中信保诚人寿在2017年至2019年8月向部分客户提供海外（境外）体检服务，给投保人、被保险人、受益人提供保险合同约定以外的其他利益体检相关费用，包含往返机票、住宿、自由行和餐饮等，这一行为违反了相关规定，因此银保监会对中信保诚人寿罚款30万元，对直接责任人予以警告并分别罚款10万元。　（《中国经济周刊》 记者 郑扬波 | 北京报道）

　　（本文刊发于《中国经济周刊》2022年第12期）