降利率减企业负担 增信贷助小微复苏——金融服务质效大幅提高

企业贷款利率更低了、数字信贷让抵押物依赖减少了、个人居家也能办理银行业务了、支付可以使用数字人民币了……2020年，金融支持实体经济发展力度不断增强，金融服务创新的步伐也在持续加快，金融服务质效大幅提高。

中国人民银行最新统计数据显示，2020年9月企业贷款利率为4.63%，同比下降0.61个百分点，处于历史较低水平；同时，小微企业融资“量增、面扩、价降”，截至2020年9月末，小微企业融资新增3万亿元，同比多增1.2万亿元。这些成绩背后的推动因素有哪些？未来还将迎来哪些创新机遇？对经济生活将产生何种影响？

“减费让利”支持实体

2020年，受新冠肺炎疫情影响，不少企业都遭遇了营业收入下滑、现金流紧张等问题。如何才能更好地帮助企业生存发展、稳住经济基本面？推动金融系统“合理让利”成为关键抓手之一。

2020年6月，国务院常务会议明确提出，要抓住“合理让利”这个关键，保市场主体，加快降费政策落地见效，推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。

从实践看，金融部门向企业让利主要包括三个渠道。一是通过降低利率让利；二是通过中小微企业延期还本付息、普惠小微信用贷款这两项“直达货币政策工具”让利；三是通过银行减少收费及支持企业重组、债转股等渠道让利。

“根据中国人民银行和中国银保监会数据测算，2020年前10个月金融系统已向实体经济让利约1.25万亿元，预计全年可实现让利1.5万亿元的目标。”央行副行长刘国强说。

具体来看，2020年前10个月，金融系统通过降低利率为实体经济让利约6250亿元，通过中小微企业延期还本付息和普惠小微信用贷款这两个“直达货币政策工具”让利约2750亿元，共计让利约9000亿元；通过减免服务费用、支持企业进行重组和债转股等措施，合计向实体经济让利大约1.25万亿元，完成了全年让利1.5万亿元的时序进度。

“总体来看，以上措施成效显著，融资成本明显下降。”刘国强说。

“接下来，还要进一步规范信贷融资收费，取消信贷资金管理费、小微企业提前还款违约金等，降低企业融资综合成本。”银保监会副主席梁涛说。

值得注意的是，关于减费让利政策能否持续这一问题，市场上也有担忧之声。刘国强说，下一阶段，央行将保持政策稳定性，用好用足现有优惠政策，持续释放相关政策红利，把已经出台的政策用好，进一步落实到位。

“非接触式”服务日渐丰富

在通过“减费让利”降低企业财务成本的同时，如何增加企业获得信贷资金的可能性也至关重要。

在此过程中，金融科技无疑成为了防疫抗疫、助力企业复工复产的重要力量。“数字信贷从根本上改善了对小微企业、个体工商户和农户的贷款服务。”银保监会主席郭树清说，银行等金融机构利用大数据开展智能风控，减少对抵押物的依赖，大大提高了融资的可获得性。

监管数据显示，截至2020年10月末，中国银行业服务的小微企业信贷客户已达到2700万户，普惠型小微企业和个体工商户贷款同比增速超过30%，农户贷款同比增速达14.3%。

广州众山精密科技有限公司就是数字化的受益者。“受疫情影响，公司生产、销售下滑，资金压力很大。”该公司负责人说：“我们的上游企业主要是特种钢材供应商，原材料采购需要预付订金，下游企业以中外大型精密设备制造企业为主，应收账款账期较长。”

了解到企业困难后，结合企业经营模式，广州农商银行尝试使用“跨境金融区块链服务平台”上的产业链信贷产品，为企业办理了出口应收账款质押融资。“该平台的技术优势在于融资申请、报关单核验、银行融资受理审核、登记放款等全流程均可通过线上完成，有效缓解了疫情期间面对面办理业务的不便，还减轻了远程单据核验与风险管控难度，缩短了外贸业务处理时间。”广州农商银行相关负责人说。

除了企业金融服务，个人金融服务也在朝着“非接触式”方向快速革新。据记者了解，已有多家金融机构加速优化手机APP等线上渠道服务，旨在为客户提供更加安全、便捷的线上金融产品。

“技术多跑路，客户零跑腿，这是工行提升个人金融服务的一个重要目标。”中国工商银行个人金融部相关负责人说，目前，该行已依托云计算、分布式等技术搭建的科技平台，提供7×24小时“无接触”金融服务，其中，柜面业务的线上办理率已提升至99.2%。

此外，工行还于2020年2月创新推出了个人客户经理“云工作室”，让客户居家完成相关业务咨询；同时，加强线上线下一体化服务，为客户提供开立资信证明、借记卡换卡不换号等“线上申请、线下邮寄(领取)”一站式服务，以减少客户往返次数。

支付发展驶入“快车道”

细数“非接触式”服务的早期形式，莫过于电子支付，特别是移动支付。往后，数字人民币将为支付服务带来更多新选择。

2020年12月5日起，苏州10万市民通过抽签的方式，每人获得了一个特殊的红包——数字人民币消费红包，每个红包金额为200元，共计2000万元。

2020年12月11日晚上8时，苏州数字人民币消费红包生效。仅一分钟后，第一笔数字人民币线下交易在拉卡拉服务的商户——江苏海王星辰健康药房产生，这位苏州市民花费109.8元购买了一些防疫用品。

这已是数字人民币在2020年内第二次通过“发红包”的方式开展测试。2020年10月12日18时至18日24时，数字人民币在深圳开展测试，共有47573名中签个人成功领取数字人民币红包，使用红包交易62788笔。

目前，数字人民币正在深圳、苏州、雄安、成都等城市进行内部封闭试点测试，以检验其理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

“随着电子支付特别是移动支付的普及，中国已实现基本金融服务城乡全覆盖。”郭树清表示，中国的移动支付普及率和规模位居全球首位，存款、取款和汇款几乎都实现了实时到账。网上消费蓬勃发展，城乡居民生活更加方便。

在受到疫情影响的2020年，线上消费支付依然“火爆”。网联平台数据显示，2020年“双12”网络促销活动期间，12月10日0时至12月12日24时，网联平台共处理资金类跨机构网络支付交易56.33亿笔，金额3.78万亿元，同比涨幅分别为34.16%和27.65%。

中国人民银行公布的数据显示，2020年三季度银行共处理电子支付业务649.77亿笔，金额达696.44万亿元。其中，网上支付业务242.44亿笔，金额551.60万亿元，同比分别增长12.56%和11.29%；移动支付业务344.95亿笔，金额116.74万亿元，同比分别增长26.48%和35.57%。

当前，数字化已经融入老百姓生活的方方面面，数字经济发展带来的增量需求也让支付行业的发展驶入“快车道”。其中，支付已和大数据、人工智能等技术结合起来，通过技术的提升来满足企业从线下转型线上的数字化经营需求，助推数字经济与实体经济融合发展。据智库预计，2021年至2024年，支付企业增值服务业务市场规模巨大，2024年可达5060亿元，复合增长率将超过30.4%。