以数字金融推动文旅产业创新发展“试验田”建设

2019年10月24日，习近平总书记在主持中央政治局集体学习时强调：“要推动区块链和实体经济深度融合，解决中小企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题。要利用区块链技术探索数字经济模式创新，为打造便捷高效、公平竞争、稳定透明的营商环境提供动力，为推进供给侧结构性改革、实现各行业供需有效对接提供服务，为加快新旧动能接续转换、推动经济高质量发展提供支撑。”两年来，北京市朝阳区金融服务办公室深入学习贯彻习近平总书记重要指示精神，从朝阳区经济社会发展的实际出发，积极探索利用区块链技术推动产业数字金融模式创新，努力构建文旅产融服务生态圈，推进朝阳区成为全国文旅产业创新发展“试验田”。

朝阳区拥有优越的地理位置，成熟的国际化环境，有“中国涉外第一区”的美誉。但是，从2020年开始，由于新冠肺炎疫情的影响，许多产业遭到重创，尤其是以线下服务场景为核心要素的文旅产业遭受的损失更大。无论是旅游景区、酒店，还是旅行社（承销商），都面临因闭园、闭店而导致的游客、顾客人数大幅下降、效益锐减的困境，甚至资金链断裂的危险。在这种大环境下，整个文旅产业都极其渴望获得资金支持。但由于文旅企业普遍数字化程度低、风险控制和管理水平较低、生命周期短，使得文旅企业的融资难问题尤其突出。为促进疫情防控条件下的文旅产业尽快复苏和健康持续发展，朝阳区金融办根据朝阳区委、区政府的工作部署，大胆探索利用区块链技术推动数字资产增信在文旅金融场景下的应用。通过建立“数据资产平台+科技平台+数字金融”的产融创新模式，使得文旅企业可以更高效的获得无抵押、无担保的普惠性融资。该举措使得广大文旅企业具备获得基于交易的动产融资能力，有力推动了文旅产业数字化进程，为文旅企业长期获得金融支持建立了新模式，是金融和文旅场景融合的重要创新案例，具有前沿革新意义。并于2021年入选了商务部面向全国推广的国家服务业扩大开放十佳案例，得到了文化旅游部数据中心、中国旅游研究院、全联旅游业商会以及金融机构的高度认可。

一是打造文旅数据资产平台，建立企业的交易画像。一方面链接场景端，与国内高星景区的通关系统、酒店的PMS库存管理系统实现数据对接，通过打通供给侧数据，为文旅产业链中景区包票、酒店包房实现供需两端的交易撮合服务，使得文旅企业的交易数据可视化。另一方面与银行总行的风控系统直连，运用区块链、大数据等科技手段，确定交易内容的唯一性，再对交易账户进行监管和控制，加快推动了文旅产业的数字化进程。

二是通过区块链建立智能合约，并对资金实现闭环管理。通过将文旅企业、平台、金融机构三方形成联盟链，明确上链各方共同确认的条件，通过区块链技术建立智能合约，对账户进行管控并闭环管理信贷资金，保障场景中的数据不可篡改，并确认交易唯一性、合法性和公允性，形成数字资产增信。

三是嵌入人工智能技术，严控风险管理。平台通过人工智能对数据和场景逻辑进行学习，形成智能风控，并基于此实现机器人审批，以及智能化贷前、贷中、贷后管理。在贷后管理中，一方面采用贷款批发、零售还款的方式，以及贷方做劣后，资方为优先回款主体的方式，使得资金在仅用于交易完成的基础上，降低资方的风险；另一方面，通过智能分析贷款企业实时的经营状况，及时进行贷后干预，将风险降到最低。

通过由政府搭建数据平台，开创了文旅交易与数字金融有机融合的发展新路径。通过“数据+科技+金融”的创新模式，连通政、企、银三方，服务于各类文旅企业，构建出文旅金融服务新生态，取得了可喜的成效。

一是解决文旅企业基于交易的实际融资需求。截至2021年11月30日，朝阳区文旅金融综合服务平台注册企业2419家，接收649家旅游企业160亿元融资需求，发放线上信贷资金超过41.5亿元，单笔信用放款最高金额3000万元，平均单笔放款金额600万元。

二是降低中小微文旅企业融资成本。通过平台基于贸易场景的融资新模式，中小微企业无须再考核资产规模并提供担保物。以某旅行社为例，基于其与河北某4A景区签订的承销协议，通过平台仅用不到3天时间便获得1000万元贷款，从而获得更多业务项目，丰富自身旅游产品，增加游客黏性。再如，某科技公司根据与冀中某5A景区的门票承销业务，依靠平台仅用不到一周时间成功融资250万元，其融资成本降低到3.75%，该公司以此获得较好的门票政策，拓展市场渠道。

三是推动了核心企业数字供应链的改造。创新模式下，供应链中的小微企业获得了银行基于贸易合同的直接融资、普惠融资，通过银行杠杆购买了核心资产实现收益。而核心企业则通过开放政策给下游快速得到回款，强化了抗风险能力。该举措中核心企业只是作为交易链的中心节点，开放数据而不是作为融资主体，其获利行为由套利转贷变为数据资产交易。通过大型文旅企业的项目案例得到了非常积极的验证。

四是压缩发放信贷资金的审核期限。传统融资方式下，由于人为干预因素通常导致审批流程繁琐、审批结果差异化。通过平台的线上申请、在线审批、在线风控，文旅企业可全程线上操作，平台采用机器人审批，对接银行风控系统，完成融资全流程所需时间由过去的1—2个月压缩到7个工作日。

五是模式的创新性与跨产业应用。新模式下，金融机构由审核文旅企业的行为数据转变为审核交易模型及交易数字资产，由线下信贷人员审核转变为智能机器人审核。这种模式已经形成了多个相关案例，具备了向全国推广、规模化量产的条件。与此同时，不仅仅是对文旅场景有效，在涉农供应链、政府采购、工业互联网产融平台构建、大数据治理、跨行业平台型数据链应用等领域都产生了积极的推动。

（作者系北京市委党校中青一班学员）